這一篇分享保險主約、附約之差異，對於有概念的人來說這算什麼？可是卻有很多人不清楚兩者差異，怎麼我繳完20年還要繼續繳費呀？明白的人覺得很荒謬，對不明白的人也感覺這很荒謬。馬上來看看這篇分享吧！
今天分享的是關於保險主約與附約，有些人會覺得到底這有什麼好分享的？不過以我過去擔任業務員的經驗來看，有很高比例的客戶搞不清楚狀況，尤其是年長或年紀大的客戶，這一篇來跟大家分享到底保單架構長怎樣。
主約簡單來說就是一份保單的頭頭，附約就是依附在主約底下的險種，而且沒有主約的話附約沒辦法單獨存在。
如同前一個篇章講關於壽險，早期保單絕大多數都是由壽險當作是主約，你有沒有聽過誰在講「以前的保單利率很高，8%、10%，現在都剩不到多少了」這種話嗎？其實這也是主約壽險的一種喔。
過往壽險有許多分紅保單，以及設計每兩年或三年就生出一部分生存金給客戶，有些設計滿期領回，有些設計滿期之後每兩、三年就拿到一筆生存金，這類都屬於壽險的一種。
這裡說道很多客戶的痛點了，以前業務時每次拜訪客戶都會遇到的問題，因為我當時遇到絕大多數都是年紀大 以往的老安泰客戶，後來與富邦合併之後變成服展部(現在又改了)，常常聽到一句話就是：「不是繳完20年就沒了嗎？」
NO~當然不是，其實也可以同理客戶，平常我們是不會沒事將自己的保障內容拿出來看，現在自己當了客戶才知道呀！也許是年繳，每年時間到就扣一筆保費，也沒有人來服務，感覺保險公司就是吸血鬼？其實不是這樣的，只是客戶對於自己的保障不了解罷了！
像前一篇所說的，主約通常有 壽險、失能險、重大傷病、終身醫療都可以當作主約，大部分繳費時間為10年或20年，這樣型保障叫做終身險，也就是繳費滿期保障終身直到掛掉那一天，10年期的同樣保障收貴一點，20年期分期繳便宜一點。
然而主約底下一定會有附加的險種對吧？通常一定會掛的就是 醫療實支實付、意外住院跟意外實支(很多早期朋友沒有加實支)、防癌險、OO豁免等等，這邊要跟大家說的是通常實支實付保障期間只到75歲就結束(當然很多可以延續的類型)。
什麼意思？跟保險主約不同，主約是繳滿10年或20年後保障終身，而這種實支繳法等於是一年一期持續繳費到75歲，有出事就有保障，沒出事當然最好，錢是有去無回的保險！聽到這裡很多客戶都在「蛤怎麼會這樣子！那我要解約！」
每次聽到其實都有點想給他敲下去(不是真敲啦XD)，驚訝到我的是客戶不知道這件事情，第二是客戶觀念怎麼這麼差？此時我會跟分析給客戶聽，為什麼哪會需要這些附約在身上，就是能夠保障人身和風險轉嫁的功能。
正因為一年一期，所以保費感覺起來就是便宜，但錢是有去無回，主約保費貴但很多是還本型的種類，其實端看每個人的需求不同做不一樣的規劃，不過老實講，主約保額規劃很大這種在現在來說越來越不流行。
畢竟客戶可自己上網作功課，知道怎樣對自己是最有利的狀況，還是回歸來講，保單設計沒有好或不好，只有適不適合自己。如果是小資族客戶，現在真的有很多搭配CP值高的罐頭保單，個人覺得其實還不錯。
其實這篇單純分享主附約差異，很多像是什麼減額繳清、減額、解約沒有特別提到，簡單來說大部分中間做變更都不划算，目前只看過終身型意外險中間 減額繳清 有利的狀況，有機會再跟大家分享吧。
寫本篇過程真的想起以前客戶傻傻分不清楚的場景，希望可以幫助年紀稍長的你更加明白，或是你爸媽搞不清楚的時候，可以與他們解釋兩者之差異，為什麼要繼續繳保費的原因。
分享一下以前炎炎夏日拜訪客戶拍攝的一景
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