今天寫下上篇文章承諾的終身型還本意外險文章，其實這類保險架構簡單易懂，甚至許多人利用這類險種投機取巧賺到不少業績，到底如何運作呢？一起來看看吧！ :P
大家不知道有沒有接到過電話行銷保險的經驗？基本上就是業務員的COLD CALL，陌生開發打給客戶，但是這些名單是從哪裡來的呢？其中一個說法是這樣。
手機常常響起一接就掛掉的來電，許多人有裝who's call顯示一接就掛，但是不知道這到底是甚麼詐騙？其實這是一種隨機撥號，只要接聽成功之後，系統就會註記此門號有人，之後你的門號就會被莫名賣給別人，開始接到一些推銷電話。
過去我在富邦人壽擔任業務時候，有一次在咖啡廳接聽到行銷保險的電話，好玩的是對方也是富邦人壽的業務同仁，我假裝是做之前的行銷活動類相關工作，接受對方的銷售話術。
不得不說這些電話銷售業務真會講，講到賞品痛點還會轉彎，強調優點忽略缺點XD ，不過我也蠻壞的會故意問一些商品的缺失部分，看對方怎麼表演，而對方跟我銷售的就是終身型意外險。
唉唷威呀，電話開始就劈哩啪啦的強調這是存錢，沒有聽到 終身型意外險 這幾個字，強調存錢還本又送意外保障功能，只要存錢20年之後大約第25年左右可以將錢拿回來還有多，同時送意外險終身保障X百萬，《ˋ外住院還有賠，是不是很划算？
到底這些業務員話術有多會掰，什麼叫存錢送意外險，其實就是意外險，現在有很多這種類型的結合保單，比方說保障型的投資型保單，通常都結合一些壽險功能或者是一些失能險功能(各家不同)，實際上保險費都從中扣掉了，不是所謂的送你保障。
當時業務推銷我的商品，結合了還本、意外身故、意外住院(骨折)這幾個部分，沒有包含到意外實支實付，因為通常實支實付的理賠都很頻繁，而且賠好賠滿，所以如果有包含實支實付的終身型意外險，通常保費都比較貴。
市面上保險商品看上去，多半都沒有包含意外實支這一個部分，簡單來講因為不划算啦！加上去保費又不好看打不贏別家，還不如拿掉讓業務員用話術來套客戶買單比較快！
商品重點就是20年繳費，意外身故終身保障，意外住院骨折等等很多到80歲或85歲，第25年拿回來1.06倍左右本金，這20年期間利息拿去投資與買保障，這就是所謂存錢+保障結合話術的原因。
以繳費20年為例，減額繳清就是指這20年中某一年的保額共有多少，保額就是保險的保障額度，假如我買100萬保障，20年繳滿保額就是100萬，第10年照理來說保額應該是50萬對吧？實際上許多保險不是這樣的。
大部分保險都是比實際年份的比例還要少，所以中間變動或繳清對於客戶來說通常不利，保險公司中間也要賺錢啊！
然而終身型還本意外險卻很弔詭不一樣，很多20年期終身型還本意外，第五年或第十年開始，減額繳清反而划算！100萬舉例，第五年應該是25萬，實際上試算表上面可能顯示25.X萬，非但不會賠反而賺，這時減額繳清就無須繳保費，還有25.X萬的保障！其他保障也依比例減額繳清。
所以很業務員賣這一張終身型意外，都告訴客戶當初買高一點保障，反正中間不想繳了減額繳清划算，進而賺到業績，很奇怪也不知道保險公司精算是怎麼算的。
總結來說，終身型意外險就是一張混和型的保單，有些人喜歡大雜燴混在一起做保障，有些人喜歡保障歸保障、儲蓄歸儲蓄，每種保險商品話術其實都有破解的方法，也有說服人的方法。
其實任何商品都沒有一定好或不好，只能說適不適合自己或喜不喜歡罷了，而我自己是認為保障跟儲蓄分開來比較喜歡，畢竟儲蓄或投資有很多管道可以賺錢，為何非得讓保險公司投資呢？
你認為是如何呢？可以留言歡迎一起討論喔！
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