不知不覺保險系列來到第四篇，今天要跟大家分享的觀念關於壽險。如果沒有常接觸保險，或者是保單都是父母親在處理的話，多半對於名詞定義不是很清楚，今天來跟大家分享一些基本觀念與規劃的撇步。
壽險廣義的定義來說，其實就是指產險之以外的人壽保單，而狹義來說單純只壽險功能保障。
這邊主要是講狹義的壽險保障，也就是身故之後(人掛了)的給付金額，不管是以前從事正職保險業務的時候，還是我現在身邊的朋友，對於所謂身故後給付幾乎都是無感的狀態，那又為什麼會導致這種情況呢？
正所謂自己現在的保障都處理不好了，還管自己死掉之後有多少錢呀！錢又不是用在我身上呀！這是大多數人心裡面的心聲，然而這樣的想法並沒有錯，畢竟現在的經濟景氣與薪資，讓我們對於規畫更為慎重，但這邊其實忽略掉一點，也就是待會會說到的部分，到底誰需要壽險保障？
壽險部分需要注意一個地方，也就是15歲以下的孩童身故並不給付壽險和意外身故的保障，為什麼？因為似乎以前有發生過所謂的故意設計陷害孩童死亡，請領保險金的事情，也就是所謂的道德風險。
因此15歲以下孩童並不給付但還是可以規劃壽險保障，只是壽險保障生效需要小孩滿15歲之後才會真正發生作用了。
如同前一段所說，壽險跟我們有什麼關係？死了就死了啊！但很遺憾的通常壽險又是很多保險規畫的主約，通常都是10年或者20年期，底下才可以附加一些真正實用的像是醫療險(實支實付)或者是意外險。
其實如果早期規劃過保單的朋友知道，以前的壽險保障通常可能30、50萬當作保單主約，隨著貨幣通貨膨脹與時間演進之後，現在的壽險50萬其實根本做不了什麼事情，更何況還包當初所繳的保費。
從獲利上面來看，保戶可能心想我繳了20萬保費真正才賺了30萬而已！當然從獲利這樣想是不對的啦，但是思考一下好像確實不划算呢？那到底要怎樣規劃比較好呢？簡單來說就是讓保額最低化。
保險的主約可以是壽險、失能險、終身醫療等類型，如果以壽險當作主約做規劃，其實建議可以規劃最低額度10萬元即可，主約保費可以壓到最低，同時底下的醫療險、意外險等可以拉高保額。
過往在幫客戶進行規畫的時候，如果以壽險為主約多半我都是如此建議客戶進行，尤其是一些小資族或是預算有限的客戶，此種方式非常適合他們。
話說回來，壽險難道沒有用嗎？不是的，其實最需要壽險規劃的就是家庭責任最重的那個人，他有可能是一家之主的爸爸或者是媽媽，一旦家裡的經濟支柱倒下之後，家庭生計便有困難的這個人。
所以說，一般我都會建議客戶年齡大約落在30到50歲左右壽險規劃最為重要，此時多半是很多男女成家立業的時候，家庭可能會有小孩或者是老一輩爸媽需要扶養，如果有三長兩短至少有壽險保障，不至於讓另一半或小孩辛苦。
有些人說家人或另一半離開了心裡非常沉痛，如果壽險公司可以理賠一千萬或是兩千萬，或許家屬心理傷口恢復的程度可以更快，不會一直陷入在悲傷裡面，好像很現實但面臨時卻又是一個事實，人性真是很複雜呢。
如果面臨此家庭責任重的階段的之時，其實建議可以規劃 定期壽險，在此階段拉高自己的壽險保障，如果沒有事情當然最好，過了50歲左右小孩長大了，老一輩的有可能離開人世了，家庭的壓力可能就開始變小了。
另外一部分，壽險因著保戶的年齡而增加繳交的保費，為什麼會這樣呢？很簡單，就是年齡越大可能面臨到的生病或死亡機率就越高，保險公司精算過後知道幾歲、什麼性別，這時候保費要收多少才不會虧損，因此隨年齡而調漲。
除了意外險之外幾乎都是如此，由此來看，其實越小買保險其實對於保戶來說是有利的，除了先一步保障之外，保費也是比較便宜。
這一篇主要是討論壽險的功用與建議規劃的人，撰寫過程中突然想起過往很多客戶對於主約和附約傻傻分不清楚，下一篇就來跟大家分享兩者之差異，以及自身遇到的親身經驗分享吧！希望這篇對你們有幫助。
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